6月13日,餘額寶上市一周年,它對金融業的改變起到了巨大的影響
  作為以攪局者身份出現的跨界產品,餘額寶短短一年時間用戶數破億,引起數以萬億計的活期存款大搬家,讓銀行大鱷們寢食難安,最終放下身段來“討好”原本不那麼受重視的草根客戶。曾經被視為狂言的“銀行不改變,那我們就改變銀行”,似乎依靠餘額寶正在一步步變為現實。
  □東方今報記者 李楊/文沈翔/圖
  【數字之變】
  短短一年餘額寶用戶破億
  2013年6月13日,餘額寶上線,憑藉著先天的宣傳優勢和高於銀行活期儲蓄十幾倍的收益,吸引了一大批草根用戶。
  短短一年時間,餘額寶的資產規模和客戶數量出現爆髮式增長:2013年6月底,餘額寶用戶數僅為251.56萬,累計轉入資金規模66.01億元。之後以平均每月增加675萬戶的速度,到2013年12月底,餘額寶客戶已經達4303萬人,資金規模1853億元。
  僅僅過了兩個月,到了2014年2月27日,餘額寶用戶超過8100萬,規模突破5000億元,負責管理餘額寶資金的天弘基金也一躍成為全球第四大貨幣基金。
  據瞭解,截至目前,餘額寶的用戶數量已超過了1億戶。來自中國證券登記結算有限責任公司的數據顯示,截止到6月6日,上海證券交易所有效賬戶數為6809.57萬戶,深圳證券交易所有效賬戶為6657.05萬戶。
  河南財經政法大學金融學教授李鴻昌表示,一般股民開戶時會同時開通滬深兩市賬戶,也就是說,中國證券市場經歷了23年的發展,股民數量才不到7000萬。而餘額寶僅僅上線一年,用戶數就突破了1億,足見互聯網金融威力之大。
  【資金之變】
  銀行一月存款減少近萬億
  “每月工資一到賬就把錢轉光,都放在餘額寶里。”網購達人劉爽在一家國企上班,朋友里至少有一半都像她這樣做個“銀行卡月光族”,一來在網上買東西支付更方便一些,再一個,每天能看到自己的錢在增值,心裡都會暗爽。
  河南大學原金融系主任吳騰華教授認為,由於餘額寶類的貨幣基金產品的收益率遠超出銀行的活期存款,大量的居民活期儲蓄正在從傳統的商業銀行流向各種以餘額寶為代表的“寶類基金”。
  央行的數據也在印證存款大搬家,今年2月15日央行發佈的“2014年1月金融統計數據報告”顯示,1月末,人民幣存款餘額103.44萬億元,當月人民幣存款減少9402億元,同比少增2.05萬億元;4月,居民人民幣存款減少1.23萬億元。
  【銀行之變】
  推低門檻理財產品搶客戶
  正是看到了餘額寶迅猛發展的勢頭和眾多草根用戶的理財需求,2013年11月1日,17家基金公司集體在淘寶理財平臺上銷售基金。百度百發、微信理財通、和訊理財客、搜狐搶錢節、蘇寧易購等眾多互聯網平臺也都開始了在線理財試水。
  “寶類基金”的出現以及規模的迅速擴張,終於讓傳統銀行業寢食難安,從2013年年底,工商銀行、平安銀行、廣發銀行、交通銀行等紛紛出手,“薪金寶”“現金寶”等各種“寶”類現金理財產品層出不窮,理財門檻紛紛降低至“1元起投”,打響了活期存款客戶爭奪戰。
  省商業經濟學會常務副會長宋向清說:“餘額寶的出現,造成大量活期存款搬家,給銀行造成了巨大壓力,迫使銀行放低了姿態,推出更符合客戶需求的理財產品。銀行與餘額寶競爭實際上是形成了一種良性互動。”
  李鴻昌也表示,餘額寶是順應了利率市場化的大潮,為普通老百姓找到了一條安全、方便、快捷的理財方式。餘額寶作為攪動金融市場的“鯰魚”又倒逼銀行做出改變,整體上來說,最終受益的是老百姓。
  【變中之變】
  餘額寶絢爛至極歸於平淡
  “絢爛至極歸於平淡,餘額寶在它的誕生周年之際,已經泯然眾人矣。”這是近日一家主流財經媒體發出的評論。
  採訪中,不少用戶都反映穩定的高收益率是他們選擇餘額寶的主要原因。其實,餘額寶的收益率並非“一成不變”。
  2013年6月13日,餘額寶上線當天,七日年化收益率僅為3.2340%。僅僅過了兩周,藉著銀行間隔夜拆借利率飆升的“東風”,餘額寶收益一路上揚,到了7月1日便達6.307%的高點。
  好景不長,到了7月29日,收益率又下跌到了4.369%的最低點,之後到了2014年1月2日,在達到了歷史最高峰的6.763%之後便跌跌不休,一路滑到如今的4.71%。
  河南大學研究生院副院長高建華教授表示,去年6月餘額寶上線正好趕上市場資金流動性偏緊,是“生逢其時”,如今收益率下跌也屬正常。“因為餘額寶聯結的是貨幣基金,屬於低風險理財產品。在國際上,貨幣基金收益率普遍為4%左右”。
  天弘基金副總經理周曉明也表示:“餘額寶並非高收益產品,它是一個現金管理工具,是網絡購物支付生活場景中的工具。它的收益只會跟市場利率、跟市場的收益率同行地波動。”
  “其實,無論收益率高也好,低也罷。以餘額寶為首的互聯網理財產品的興起,客觀上確實推動了利率市場化的進程,銀行的服務意識和理財業務能力也被倒逼提升了不少。”宋向清表示,餘額寶類理財產品收益率下降其實是一種市場的正常回歸,但是銀行在競爭環境中很難再故步自封坐享其成了,餘額寶也算是完成了它推動銀行變革的歷史使命。
  評論
  讓“餘額寶”們來得更猛烈些吧
  □東方今報評論員 王秋欣
  就像一條鯰魚,餘額寶在極短的時間內,就攪亂了金融業這池春水,讓互聯網金融快速進入 “混戰”階段,餘額寶模式頻繁被覆制,銀行“躺著賺錢”的日子漸行漸遠。
  事實上,餘額寶帶給金融業的震蕩遠沒有結束。
  對於整個金融行業來說,經歷了過去一年的不屑、震驚、醒悟和奮起直追之後,競爭才剛剛開始:更多的用戶選擇、更好的消費體驗以及更好的服務水平,讓這場拉鋸戰逐漸熾熱起來。
  雖然中國互聯網金融依然處於發展的初級階段,未來還有漫長的路要走,但“餘額寶”的標本意義依然值得歌頌:它打破了壟斷,把選擇權交還到用戶手中,讓公眾進入了“自理財”時代,它是一種啟蒙,更是一種心理上的解放,讓更多的老百姓認識了貨幣市場基金,進而加速利率市場化進程。
  從更加廣闊的層面來看,既然“餘額寶”這一民營資本能夠鑽進金融業這一壟斷行業,進而引發一系列革命,那麼,其他的“鯰魚”們,能不能進入醫療行業、電信行業、教育行業,等等,打破壟斷、重新洗牌,從而把指揮棒交還到受眾手裡呢?
  值得期待的是,最近金融與號碼的“跨界組合”已經出現:隨著虛擬運營業務商用的不斷深入,未來餘額寶式的顛覆也將出現在電信行業當中。你能想象有一天,話費流量也能產生利息,將是一件多麼美好的事?一鍵分享到【網絡編輯:鄭國鋒】【打印】【頂部】【關閉】
     (原標題:餘額寶上市一周年 攪局者把“改變銀行”變成現實)
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